房产 租房

又是一年毕业季。“押一付三”的交租方式让不少初入社会的毕业生们交完房租,都感觉身体也随着钱包一起“被掏空”。同时,伴随国家对“租购同权”政策的积极探索,年轻人的住房理念也出现了较大转变,租房成为大城市里年轻人满足住房刚需的重要途径之一。而近年来,越来越多的企业涌入租房分期,如自如分期、房司令、会分期等等。

近日,融360发布的一份租房分期的调查问卷显示,从年龄上看,使用过租房分期的人群中,90后及95后人群占比为47.83%。可见90后群体对于租房分期的接受度更高。

但实际中,租房分期真的能分担你的压力吗?这里面的套路可不少,对于金融知识匮乏的大学生群体而言,要小心被“套路”了。

■新快报记者 许莉芸 实习生 陈紫娴

套路1：租房分期变租金贷

“押一付一”的分期租房模式看起来很美好,但是很多毕业生并不懂得其流程到底是怎样的。

融360研究员对新快报记者表示,目前市场上的租房分期平台主要有两种模式,一种是平台自己有房源,租户可在该平台正常选好房子,只是在支付房租时选择租房分期月付房租。

签订租房分期协议后,租户除第一次需要支付“押一付一”房租外,剩余房租就由平台垫付,租户然后按月支付房租费及服务费给平台即可,如自如目前就是这种模式,还推出了3款租房分期产品,分别是自如白条、自如分期、自如轻松付。

第二种模式是平台不提供房源,仅提供房租分期服务。

用户需自行寻找房源,与中介或房东协定房租金额及付款方式,然后再在平台上申请分期偿还房东,之后租户每月按时还款给平台。目前市面上绝大多数租房分期平台基本都是这种模式,如房司令等均是合作房源+租房分期的模式。

但是寻找哪类平台进行分期“水很深”。

近日,元宝E家就涉及两起租房被贷款事件。其合作的商户上海地区的长租公寓爱公寓就被媒体曝出资金链断裂,通过股权出让的方式寻求融资。

同时,有租客爆料,与爱公寓租客签约时,被告知通过元宝E家线上平台缴纳租金,通过租客的手机进行平台绑定,但爱公寓的工作人员以租客身份向元宝E家贷出了一年房租,租客之后每个月缴纳的租金,其实际则是偿还元宝E家的租金贷。

对此,元宝E家客服对新快报记者表示,“并未对用户隐瞒分期贷款的业务,也会致电用户进行本人身份确认。并与合作的中介公司均签订了告知书”。

据新快报记者了解,目前仍有租客在为此事维权。因此,融360分析师就提醒租客,租房分期并没有想象中简单,更不要轻信中介保证“不是贷款、无利息”的营销话术。

路套2：费率真的有那么低？

对于很多刚毕业的大学生而言,使用租房分期可以减轻资金流动性的压力,因此,对于他们而言,选择租房分期,一个很重要的原因是利率低,没有手续费。但事实真的如此吗?

北京的一位网友小刚今年大学毕业与朋友合租了一套两居室,每个月租金一共7000元。如果按照传统的押一付三加上服务费的话,他和朋友的首付就需要缴纳34720元。一次性付这么多钱,对于应届毕业生而言压力很大。

“有中介推荐我通过他的渠道进行贷款,说年利率只有6.27%,”他表示,中介表示第一次付款可以押一付一,并且缴纳第一个月的服务费共计14392元。从第2个月到第12个月,他每月需要还款7855.48元。

新快报记者按照该租房分期平台上展示的利率和服务费计算,小刚从该分期平台贷款金额总计为:(每月房租+每月服务费)×11= (7000+4704/12)×11=81312元。

一年下来,他累计支付分期手续费:年化利率(6.27%)×贷款总额(81312元)=5098.26元。

融360分析师表示,但是这里面有个很重要的问题是81312元贷款,小刚并没有用一年。事实上,除了第一个月用足了81312元外,剩余11个月,他每个月使用的本金都是递减的,因此他实际使用的本金远远低于这个数。

根据Excel IRR函数计算公式算出,其租房分期实际年化利率是12.36%,是中介宣称的年化利率的两倍。

对此,融360分析师提醒租客,在日常生活中,如果想快速计算出自己使用分期消费或贷款产品的实际利率,有一个民间算法可以估算出大概数字:就是用账面利息的两倍再减1。如上述案例中,小刚租房的真实年利率=每月费率×12×2-1=(6.27%/12)×12×2-1=11.54%。

套路3：逾期不还款不上征信？

“如果租客签订了一年租赁合同和一年借款合同,半路租客要退房,那么又需要房东、租房分期平台(资金方)协商退房违约金,这些违约金至少相当于1个月的租金。”

招银前海金融研究员对新快报记者表示,一般而言,房东和租房分期平台都签了合作协议,约定了如果租房提前退房违约,房东要把租客剩余贷款部分退还(相当于提前还款)给租房分期平台,租客只需分别向房东、租房分期平台支付一笔违约金即可解除所有合同关系。

他表示,如果一旦租客遇到房东不愿意配合违约处理,那么租客的损失就太大了,“比起传统租房不单损失的是押金,还要背负一笔小额现金贷款,贷款逾期又会对个人征信产生影响。”严重的可能会上征信黑名单,甚至会影响以后买房买车。

此外,目前各租房分期平台主要靠收取贷款利息和手续费来盈利,并且逾期费用都相当高。比如,某平台每日逾期费是贷款总额的万分之五,如果你贷款了10万块钱,每月光逾期费就1500块。

“租房分期是一种消费贷款,”融360分析师提醒,但是不少分期平台则对分期产品避而不谈,甚至有租客咨询分期平台分期产品如何收费时,该客服表示其不是贷款,只是帮客户垫付房租,让客户能实现房租月付的产品。

还有不少中介为了赚取更多推广费,在介绍租房分期时,甚至连“分期产品”都不提。