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记者从市金融局获悉，去年银行对小微企业和“三农”信贷支持力度加大。而受经济下行影响，小额贷款公司贷款业务则减少、融资担保性公司业务收缩。记者在采访中了解到，去年银行在小微企业贷款方面，相继推出依托“互联网”的创新产品，以信用担保为基础，加快放款速度。但在额度方面仍以“小额”为主，个别以信用作为担保贷款最高可达200万元，但额度更高仍需要抵押担保。业内人士认为，银行通过互联网金融缓解小微企业贷款难题，仍需要利用“大数据”打通企业信用信息和经营信息闭环，使产品创新更加“大胆”，同时降低银行的风险。

创新之举：小微企业网上即可贷款

不少银行借助互联网对小微企业贷款产品进行“创新”。如工行针对小微企业推出了“网上小额贷款”，用“白名单准入”代替“单笔审批”;线下人工确认，经分支机构确认后，白名单将直接录入信贷系统;企业提交基本信贷业务资料后，即可通过网上银行客户端直接办理。

建行为诚信纳税小微企业量身打造了全线上信用贷款产品。这款“云税贷”基于小微企业纳税信用等级、纳税记录、信用状况及结算情况等全面信息的采集和分析，全流程线上申请，属于快捷自助信贷产品。

此外，交通银行小微POS贷，中山农商银行的生意贷、助农贷，中国农业银行微易贷等针对小微企业的产品，均可实现线上办理，审批速度大幅提高。如“云税贷”只需通过建设银行电子渠道，从申请到支用仅需要几分钟。中山农商银行微贷金融系列产品资料齐全，3天就能放款。

风控难题：额度高需抵押担保

这些针对小微企业的贷款产品普遍有一个特点，大多以信用作为保证，确实符合小微企业担保抵押物品少的特点。但如果是授信额度较高的贷款，仍需要抵押担保。例如农行的“微易贷”针对融资需求500万元及以下的小微企业推出的自助可循环贷款，贷款额度有效期及单笔贷款期限最长不超过3年。该贷款仍需要担保，可以存单、凭证式国债、银行票据进行质押，以土地、居住用房、商业用房抵押，如果有政府风险补偿基金担保则可按抵押物1.3倍放款。从产品设计上看，银行对于小微企业信贷的风险仍有后顾之忧。

外地人胡先生在中山创业两年，从事现代农业，目前登记注册个体工商户，年营业额约百万元。“银行渠道我们尝试过了，想申请小额贷款也没有被批准。”他告诉记者，银行反馈是企业不符合资质，因为是个体工商户，并没有非常规范的财务，因此无法提供银行需要的账务“流水”。为了解决企业发展资金难题，胡先生只能通过办理信用卡和向亲戚借钱解决资金难题。“靠自己找钱，发展速度肯定会慢一些。有一些发展机会因为难以筹集资金，也只能暂时放弃。”

专家观点：产品创新不妨多取经

对于目前市面推出的互联网金融产品，中山市金融专家邱晓明认为，用互联网金融解决小微企业贷款，仍需进一步创新，从解决根本难题上做文章。“把贷款流程放在互联网上完成，并不能形成互联网金融。”邱晓明认为，金融机构应该透过蚂蚁金服等成功的“互联网金融”实例来看中小微企业融资难题，其成功的关键，不仅仅是搭上互联网技术。小微企业融资难，症结还是在金融机构难以掌握可靠的企业交易记录流水，造成银企信息不对称。而蚂蚁金服主要是从企业的原材料购买到物流、销售、第三方交易记录，在互联网上已形成一个生产销售链的闭环，还掌握了包括经营法人代表的其他信用记录等。他们利用互联网大数据分析，解决了银行对中小微企业信用记录不够的缺陷。

邱晓明还建议，中山要破解中小微企业融资难，一是大可利用互联网金融成功原理，尝试“供应链融资”“订单融资”。“像佛山的美的，他们订单就可用于融资。”但中山缺乏龙头企业牵头做这一块，需要政府推动;二是政府部门间的信用信息打通后，要学会逐步提升分析与共享能力，而不是收集回来就算了。