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    由曦

    7月19日，银联北京分公司和京东宣布推出一款名为京东闪付的产品，这款产品使得用户可以用京东上的虚拟账户，在银联的收单网络上进行基于NFC的闪付操作。

银联一直在力推云闪付

    京东是否在发卡？

    这则新闻出来后，引起了银行界的很大反弹，银行的质疑在于：这个合作之后，京东事实上获得发卡的权力（京东的虚拟账户可以在银联的收单网络里进行NFC支付）。要知道，银行的卡中心一直将发卡权视为其天然的权力，当互联网公司也能获此待遇时，银行不可能不反弹。

    银联这边反驳的理由是，银联并没有像市场理解的那样授予京东发卡权。银联认为，这个项目合作的创新点在于采用新的编码方式生成了京东的电子账户，账户会有一个2开头的号码，但这个仅仅是京东和银行卡绑定的协议号。至于用户在虚拟卡界面和收单侧看到的62开头的卡号，其实是为了满足监管要求和安全需求的Token（代号）。我简单翻译一下银联的观点，京东能进行闪付的虚拟账户背后仍然绑定的是银行的实体卡。

    两方面都有道理。银联说没发卡，是说京东的虚拟账户本质上还是连接着银行的账户，银联一方是将发卡的概念定义为银行实体卡，也就是说，没发实体卡就没算发卡。银行说发卡了，是说京东上的虚拟账户一下子可以接入银联网络，功能极大拓展。我们认为，这次合作应该属于一种实质意义上的发卡，当然我没有查发卡的具体定义，但是不妨我们理解发卡的实质，其实就是机构给用户一个账户，而这个账户存的钱可以在支付网络上进行支付，这时，机构具有了一种自身信用创设负债的权力，而这个负债是可以用来支付的。

    银行账户已被旁路

    刨除理论不谈，懂业务的明眼人看得出来，在银行的实体账户与京东的虚拟账户之间，用户辨识度更高的是京东的虚拟账户，因为京东是给账户提供使用场景的一方，是流量入口，用户是从京东的场景进入的，在这个特定的场景中，用户可以将其京东账号绑定任何一张银行卡，但是京东账号本身却不会变。

长期以来，面对互联网的竞争，银行认为账户在自己手上即可高枕无忧

    过去，银行在和第三方合作时曾经的惯常思维是，不管第三方支付、互联网公司怎么做，只要账户在我手上就没问题，这个思想其实害了银行多年。今天，银行已经意识到，账户本身并不足以构成银行足够的差异性，因为所有银行都有账户，只有基于场景的账户才真正有价值，才能真正带来用户黏性。银行和互联网公司合作虽然提高了银行账户的活跃度，但是长此以往，银行将沦落到只剩下账户。不用太长，现在人们已经看到，银行的核心竞争力就是那块牌照。

    今天的互联网，讲究的是“得用户者得天下”，用户来自于场景，银行离用户越来越远，说明银行没有给用户创新性的提供更多场景、满足更多用户的需求。

    但令人感到尴尬的是，即使银行意识到这一点，在转型上也是有心无力。早在几年之前，工行董事长姜建清就曾经指出，互联网企业将使得银行离客户越来越远。几年之后的今天，姜建清一语成谶。如果不是央行对于第三方支付企业限额的限制，今天我们很多人已经不再需要打开银行的App了。

    我们看到，即便优秀如姜建清这样的职业银行家，对此无可奈何。而另一位曾在银行供职多年的大咖对我说，今天，银行的人已经不比互联网企业的人更懂金融了。为什么？很简单，离场景远了。商业银行的零售银行端正在迎来自己的“灰犀牛”时刻。

银行的零售银行端正在迎来自己的灰犀牛时刻

    所以，银行要保证在既有的政策依然能够维护它的利益，要保证能够继续享受到政策的保护，要对可能产生变化的业务动向保持足够的敏感。但形势比人强，京东和银联的合作说明，这个被旁路的风险，是不以人的意志为转移的，这个风险不是京东造成的、不是银联造成的，甚至不是银行本身造成的，而是这个时代造成的。

    银联和京东的逻辑

    这个事情，银行怪不得银联，我们知道，银联诞生于银行卡联网通用的过程中，作为一个银行卡转接清算的中心节点，银联的地位实际上是央行所赋予的，但是世易时移，在技术快速发展的今天，银联需要证明其作为中心节点的意义，也许这本身就很难，但是银联必须要证明。

   因为对于银联来说，这才是它存在正当性的。今天，银联最大的资本是现在基于银行卡的支付清算网络，其核心诉求在于维持基于四方模式的支付清算体系，因为只有四方模式才有银联。

    所以，一切能使得四方模式得以继续运转的支付工具和形势都是受银联欢迎的，云闪付如此，二维码也是如此，一切能提升四方模式交易量的努力都是符合银联利益的。在微信、支付宝三方模式已经既成事实，网联又正酝酿破茧而出之际，银联危机感不可谓不大。

    银联迫切需要找到大批次的支付流量，刨除支付宝和微信，争取BATJ中的另外两家就自然成为了银联战略中的要点，京东是天然的合作伙伴，作为中国第二大电商平台，京东有大量的支付流量，而更为重要的是，京东自身的支付体系并没有做起来，它并没有像阿里和腾讯那样有一个完整、覆盖广泛的线下收单体系，这方面可以看看刘强东的采访，他在不止一个地方说过，没有做支付是最大的战略失误。所以，拥抱银联、将自己的虚拟账户纳入到已有的银联体系中去，对京东来说就是一个非常划算的做法。

没有在很早的时候做支付，是刘强东今生的痛

    当然，银联做这个事情并不是没有考虑到银行可能的反弹，我们注意到，在对外的宣传中，银联一直强调是北京分公司与京东搞的合作，但北京分公司也是银联的，没有银联总部的授权合作是搞不成的，对于北京分公司的强调是银联给自己留的余地。然而，就像我之前所说的那样，银行怪不得银联，因为让他们离用户更远的，并不是银联，而是这个时代。