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2018年进入尾声，回看今年房贷利率市场，利率上调、放款拖延、额度紧张似乎成为了今年房贷的“主旋律”。从第三方统计数据来看，11月全国首套房贷平均利率为5．71％，这也是一年多以来，首套房贷平均利率首次出现“零涨幅”。记者走访市场发现，虽然目前深圳首套房贷利率仍以上浮15％为主，但四大行实际利率已开始有所调整，利率随着额度及资质情况进行风险定价。业内人士认为，未来，首套房贷利率继续上涨可能性减小，部分地区利率出现小幅回落可能性增大，整体趋势仍将保持稳定。

深圳首套房贷利率有所调整

近日，市场消息称，深圳四大行首套房贷利率开始下调，由基准利率上浮15％下调至10％。对此，记者在联系四大行后获悉，截至19日，农行深圳分行方面表示，尚未有明确的首套房贷利率下调通知，首套房贷利率没有变化，仍执行基准上浮15％；中行深圳分行表示，其房贷利率在符合监管的要求下进行风险定价，无变化；建行及招行方面则对此表示暂不回应。

记者从某中介机构了解到，目前深圳首套房贷利率确实有所下调，但银行方面并没有下发书面的通知，因此相关具体情况也不方便对外发布。此外，记者获悉，从12月13日开始，深圳四大行开始陆续下调首套房贷利率，最低可做到基准上浮10％，“此次利率下调从中小银行开始，例如江苏银行、广发银行等，因其贷款额度宽松，且年底需冲刺完成指标，因此会主动下调利率。”

“上周确实收到过口头通知，首套房贷利率会短期开始下调。”农行某支行个贷经理告诉记者，临近年底，市场的资金面比较宽松，再加上前段时间贷款额度把控比较严格，有的支行为了储备明年的额度，利率才会出现松动。不过，首套利率要做到10％，一般需要搭配一些相关产品，比如信用卡、手机银行、三方存管等，“目前来看，此次下调利率应该是短期调整，可能在春节前后还会发生变化。”

融360大数据研究院分析师李唯一表示，随着央行的几次降准，银行流动性好转，资金额度相对较为充裕；再加上目前市场供需压力有所缓解，银行在额度资源分配上压力得到缓解，“深圳地区利率均值往往低于二三线城市。未来，深圳的房贷利率或会出现小幅度调整，但是仍不会偏离政策大框架。”

全国房贷利率仍将趋于稳定

深圳首套房贷利率有所调整，那么全国情况如何？先看一组其他城市数据，11月广州首套房贷款平均利率为5．62％，环比下降1．75％；杭州平均利率为5．67％，环比下降0．18％；南京平均利率为5．87％，环比下降0．34％。

再看全国，据融360统计数据显示，2018年11月全国首套房贷款利率平均值首次停涨，持平上月，二套房贷款利率较上月回落1BP。其中，一线城市利率表现为回调，二三线城市利率回调及利率微涨情况均存在，未来整体趋势仍将大概率以稳为主。

通过梳理近3年房贷利率数据，首二套利率差值经历了从平稳到扩大再到恢复平稳，未来保持平稳的趋势增强。2015年，随着央行的多次降息，房贷利率表现出与基准利率同幅变动；2016年2月房贷新政发布不限购城市首套首付降至25％，去库存政策相应落地，首套利率一度出现下调，同期二套利率保持稳定，首二套利率差逐渐扩大并保持；2017年首二套界定严格，实行差异化信贷政策认房认贷，首套首付开始恢复30％，房贷利率开始出现上涨，其中首套利率上涨空间及涨幅较二套更大，首二套利差开始出现缩小；2018年以来限购限售、房住不炒，政策导向明确，投机、投资性质资金逐渐离场，利差呈现出进一步缩小并保持稳定。

“目前，首套及二套利率较同期基准均表现出较高上浮，远高于近三年历史数值。”李唯一表示，当前利率较基准已上浮15％，已处于高位，继续上浮空间较小，而下调的影响因素尚不完全具备，加之当前资金流动性出现利好，预计未来利率继续上涨可能性减小，部分地区利率出现小幅回落可能性增大，在当前政策框架内整体趋势仍将保持稳定。