制造 信息技术

　　引 言

　　随着国内外经济环境的变化，商业银行信贷业务风险逐步暴露，金融危机后开始盛行的供应链金融业务也不例外。由于这项业务具有链条长、主体多、操作环节复杂等特点，且融资客户多为抗风险能力相对较弱的中小企业，所以银行在经济下行期很难保证贷款安全。尤其是在资金面宽松、利率市场化的环境下，商业银行利差水平显着下降，较以往更难以维持一支规模庞大、经验丰富的客户经理队伍，来”看管”产业链中的每个交易主体和交易环节，风险势必难以控制。

　　面对这一困难局面，部分商业银行改变经营方向，暂时放缓供应链等中小企业融资业务的拓展速度，主推PPP、产业基金等大资金量、低人员投入的投行业务，绑定国家信用、政府信用，以维持资产负债表的规模和质量。但这一策略的代价极为惨重——随着银行垄断竞争局面的打破，一旦商业银行放慢脚步，市场就将被其他供给方迅速占领——商业银行传统业务萎缩、客户流失的另一面，就是供应链融资业务已成为互联网金融机构群雄逐鹿的焦点领域。

　　因此，从商业银行的角度来说，为巩固自身的客户和业务基础，仍应想方设法的发挥自身经营风险的传统优势，主动改变、迎难而上，并解放思想、自我革命，通过调整产品策略、业务流程、风控手段等方式来适应新的市场环境。尤其需要注意的是，当前信息科技领域的一些新成果，可以作为信息获取、风险防控的重要工具，帮助商业银行在供应链金融业务中实现低成本的展业、监控和管理。

　　使用物联网技术强化物权管控

　　供应链金融是银行对产业链每一主体之间交易行为的全方位金融支持，为保证交易完成和资金安全，必须强调货权管控。尤其是动产质押、仓单质押等多个信贷产品，货物在用于交易的同时还成为了第二还款来源，这对管货的要求就更高了。但截至目前，商业银行在货权管控方面仍只有一些大航海时代流传下来的传统招数——单据审核、委托第三方监管、现场盘库等，老方法应对新形势，问题和风险都很多，例如国内动产抵质押登记手续不完善导致的担保物权设立风险，第三方监管机构不尽职导致货物丢失，客户动产重复质押导致银行失去担保物等，银行为此付出了惨重的代价，也使得许多机构失去了开办存货类融资业务的动力，存货融资市场逐渐萎缩。这导致中小企业失去了一项重要的融资来源，银行、物流企业、仓储监管企业也都少了一块重要的收入来源，可以说是一个各方皆输的结果。但是，近来物联网技术的兴起似乎可以为解决这些痼疾提供了新的方案。

　　1提高担保物监管的安全性

　　通过在单位物品上安置或印刷射频识别（RFID）标签，并在存储场所架设传感器、分布式接入网络和监控系统，银行可自定义各项监管指标和报警条件，以此实现低人力占用条件下更安全的担保物监管。例如，通过读取物品标签内的信息，任何人均可了解货物的当前权属状态，通过公示物权来避免重复担保；在仓储监管场所的立体空间边缘部署识别装置，一旦货物非正常移出，则立即报警并通知债权人；也可为货物标签添加防盗功能，一旦标签本体遭到破坏、修改、移除标签则启动报警程序；同时配合传感器技术，可实现一旦货物发生损坏、变质等物理状态及化学性状的改变，均能触发相应程序，帮助债权人和仓储监管方维持货物完好。

　　2优化货权管理效率

　　在当前的业务操作流程中，商业银行需要派出客户经理或专门的贷后管理人员定期前往客户仓库盘点库存，或者付出高昂的成本委托第三方机构反复检查核对，耗费大量的人力财力，操作也很繁琐。但是，通过物联网技术，商业银行就可以轻易实现”远程盘库”，通过电脑、手机等终端实时查询货物位置、存储状态、交易历史，下载各项统计报表，还可通过摄像头观看实地情况，这为各岗位人员方便、快捷的获取可靠信息提供了极大帮助，可以有效提升贷前调查、贷中审查和贷后管理各个环节的工作效率。

　　3链接大数据全面增强风险处理能力

　　通过物联网传感技术，银行可以精准掌握货物性质、状态、编号代码等信息，如果能将这些信息与记录商品交易情况的数据库连接起来，通过逐一比对，实现对在押货物市场价格、销量、供求关系的智能监控，并能向核心信贷系统实时反馈，这将为商业银行管理信用风险提供极大帮助：

　　首先，银行可以改变贷后管理人员手工重估押品价值的低效方式，依靠计算机实时监控抵质押率变化情况，使得押品价值不足的风险能够及时暴露，之后就可以通过提示客户补货、追加保证金或提前还款等方式来缓释风险。

　　其次，通过对货物供销数据的深入分析，银行在信贷违约发生、需要处置押品时有了更明确的方向和价格标准，提高贷款清收效率。

　　最后，在货物安全性得到保障、价格波动能够及时有效监控的前提下，银行完全可以扩大押品范围，不再局限于传统的不动产、大宗商品等易于管理的财产，还能把日用消费品、电子产品、农副产品等传统技术手段下难以管理的货物都纳入供应链金融的业务范畴，匹配短期限、可循环、放款还款便捷高效的融资产品，用物联网技术和大数据处理方法来实现智能化的风险识别和监控，并依托大型交易平台批量拓展业务，这必将成为供应链金融未来发展的重要领域。

　　结 束 语

　　综上所述，信息科技的进步为供应链金融业务的业务拓展、风险识别及管控等提供了全新的思路和方法，通过物联网技术可以安全高效的管控货权、并能带动押品范围的扩大，通过技术可以方便高效的验证交易环节，并能实现自动化交易。这些新技术如能进一步推广，必将改变供应链金融乃至整个金融市场的现状，创造新的增长点。