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在手机银行、微信支付、支付宝等移动支付手段尚未流行之前，你是否还记得用电脑打开网上银行转账时用到的U盾（U盾类产品）？U盾的密码又是否还记得？

无论记得或不记得，相信这外形酷似U盘的U盾已渐渐淡出了人们的视线，而时下，除了个人用户，企业网上转账也在发生着改变。

近日，建行上线了新版的手机银行，今后企业在电子渠道办理转账也可以在手机端进行，且手机制单以及复核也无需插入实物U盾，这也使得U盾的实际使用率变得更低。记者走访惠州各家银行发现，目前多家银行都在改造传统U盾，去U盾化、去U盾实物化也成了当下银行业的一种趋势。

●南方日报记者 张昕

建行新推企业手机银行无需插入实物U盾

U盾，是银行提供的数字证书的简称，储存了用户的信息，自网上银行推出以来，一直都是用户使用网银转账或支付时必须用到的工具，特别是对于企业而言，对外转账基本都是使用网上银行，且必须插入实物U盾。

虽然通过电脑PC端的操作在安全性上有保证，但操作相对复杂、U盾携带不便等问题也备受用户的诟病。

近日，建行联手一家知名手机产商推出了新版的企业手机银行，企业在电子渠道办理转账可以在手机端操作，且手机制单以及复核也无需插入实物U盾。

相比之下，包括建行在内，此前企业在电子渠道办理转账只能通过网上银行，且需要U盾保护才能制单，更为复杂的是，大部分公司转账需要执行“双U盾”复核制度，即公司出纳做经办人，财务主管或公司高管做授权，在转账时需要经过两道认证，此举也为了保护公司财务安全。

建行推出的新版企业手机银行，制单跟复核均可在手机端进行，包括转账业务、代发工资、账户查询、对公预开户、用户管理等都可以实现。

事实上，在对U盾的改造尝试中，工行算是“第一个吃螃蟹的人”，早在2014年，工行便推出了“通用U盾”，该U盾既可用于电脑，也同时兼容手机端，但相比建行此次推出的新版手机银行彻底“去U盾”，工行的“通用U盾”仍需要在手机端通过转换设备插入U盾。

与建行的尝试类似，今年3月，浦发银行对于“去U盾化”做了较为彻底的尝试，该行与中国移动联手推出了一款名为“手机SIM盾”的产品，将原本安装在U盾里的安全认证数据植入到用户手机“NFC-SIM卡”的安全模块中，用户进行手机银行交易时，通过植入手机SIM卡中的安全密码就可进行，无须插入U盾介质。

个人用户U盾逐渐边缘化

对于各家银行就U盾的改造，与近年来移动支付的快速发展密切相关。

来自行业监测数据显示，仅2016年四季度，中国电子银行（网上银行、手机银行）客户交易规模超过了536万亿元人民币，环比增长6.1%，而以惠州的银行为例，工行惠州分行也早在2014年末实现了电子银行的交易额突破1万亿元，且每年以近20%的速度在增长，尤其是手机银行的增幅最快。

记者综合惠州五大国有商业银行2016年的数据发现，由于手机银行及第三方支付的兴起，个人网上银行交易额与手机银行交易额呈现出“此消彼长”的态势，以个人用户为例，个人网银的使用率（配合U盾）下滑了7%左右，而个人手机银行则出现了16%左右的增长。

不过，相比个人，由于企业涉及的电子银行业务较为复杂，企业网上银行交易额仍保持了平稳增长态势，办理的业务主要为账户查询与对账、转账、缴费、收款、代发工资。

对于个人U盾使用率的下滑，记者日前在惠州市区主要银行网点进行了随机抽样调查，在受访的50位市民当中，有47位表示已经超过1年时间没有使用U盾，占比高达94%；剩余3位则是因为要进行大额转账，才在过去1年中使用过U盾。

同时，对于U盾的“替代物”，有39位市民在转账选择使用支付宝或微信支付，另有11位市民选择使用各银行的手机银行APP。

然而，相较于个人用户更倾向于“去U盾化”，企业用户目前对于“去U盾化”的形式显得有些无法适应。“公司每年的转账流水达数百万元，如果没有实物U盾，心里总是觉得不安。”惠州一家软件公司的财务人员杨女士表示，在没有U盾的条件下，若是委托他人办过一次转账业务，就极有可能会留下记录。

对于银行升级乃至取消传统U盾，难免会引发用户对安全性的质疑。

对此，建行方面表示，以此次新推的手机银行为例，现在随着移动支付技术的进步，安全核验的手段也越来越多，包括一些辅助验证的手段如刷脸、指纹等，完全可以替代U盾的安全核验。