财经 银行

如果你出门办事或购物的时候，发现没带现金，眼看ATM机（自动取款机）就在附近，而自己又没带银行卡，这种情况下难免令人感到尴尬。

　　不过，在移动网络快速发展的当下，必须插上银行卡才能取到钱的银行ATM机，正在经历着一场“智能化”的革命，“无卡取款”也成了越来越便捷的现实。

　　继iPhone x“刷脸”功能引爆人们的眼球后，银行方面也不甘示弱，农行惠州一网点ATM机的刷脸取款新功能也引发热议，与此同时，中行惠州分行的网点也在力推无卡的扫码取款。

　　记者了解到，目前惠州多家银行都在试水“无卡取款”，从过去的手机短信预约，到如今分为“扫码”与“刷脸”两大类，银行借助金融科技创新产品完善用户体验，为广大市民带来方便，只是，目前许多惠州市民并不知情，“无卡取款”的使用率仍较低。

　　●南方日报记者 张昕

　　过去

　　预约码取现“约一约”

　　“无卡取现”，听上去很“高大上”，但实际上，早在2013年时便有银行开始试水这项业务。

　　民生银行是第一家推出“无卡取现”业务的银行，用户通过手机银行预约无卡取现，当日凭借6位预约码和取款交易密码可在民生银行ATM设备上进行无卡取现。预约取款金额为100元的整数倍，日单笔最高可预约3000元，当日累计最高可预约2万元，预约当日有效、次日失效。

　　紧跟民生银行的步伐，工行、建行、中行、交行、光大、招行、民生、广发等银行均推出了手机银行无卡预约取现功能。如今，走进惠州任何一家银行的服务网点，ATM机页面上均能看到“无卡取现”、“无卡生活”这样的业务提示。

　　记者在广发银行惠州分行一家网点的ATM机上看到，机具页面就有“无卡业务”的选项，点击进入就有“无卡取现”、“无卡存款”等业务选项。该网点大堂经理介绍，用户只需登录手机银行或者网上银行，进入“无卡取现”功能后设置“取现金额”，并填写“手机号”、“取现预约码”等信息进行预约操作后，手机上就会收到随机“动态验证码”，输入后就能预约成功。其后，在ATM机上选定“无卡取现”功能，输入手机号以及相关预约码后，便可在没有银行卡的情况下取现。

　　记者发现，尽管各家银行预约取现的名称不尽相同，但对于市民来说，要想在ATM机上以“预约码”的形式无卡取款，都必须有一个条件：先开通手机银行或者网上银行。

　　同时，各家银行的取款限额和预约的时限也不同，在规定时限内不取款，该笔预约都会自动失效。

　　现在

　　“扫一扫”或者“刷一刷”

　　如今，“扫码支付”已经是很多市民广泛使用的支付方式，无论是在超市、饭店，还是路边小吃摊、水果店，大多都可以接受微信或者支付宝“扫一扫”付款，非常方便。

　　为进一步发挥手机银行的便利性，2016年下半年，有别于此前需要申请预约码才能无卡取款，国内多家银行在陆续推出扫码支付产品后，工行和建行还专门开发了扫码取款功能，用户使用相应银行APP扫描ATM机上的二维码，输入取款金额、密码后即可取钱。

　　以建行开发的“龙支付”扫码取款为例，在下载并打开手机银行后，点击“龙支付”菜单下的“扫一扫”，对准ATM机屏幕中间的二维码扫码后，输入取款金额、密码就能方便地取出现金，整个过程耗时不超过1分钟。

　　近日，中国银行也在全国范围内重点推介ATM扫码取款功能，在中行任一ATM设备上，客户选择“扫码取现”功能按钮，同时登录“中国银行手机银行”APP，使用前述类似的操作，即可轻松取现。

　　记者对比各家银行的“扫一扫”取现发现，各家的扫码取款服务都需借助手机银行APP，且不能进行跨行办理，而在每日累计取款限额、验证流程等方面也存在着细微差别。

　　其中，中行在ATM机上扫码取款单笔不能超过3000元，每日累计限额为5000元；工行的额度则以该行的工银e支付单笔限额为标准，每日累计取款最高为1万元；建行“龙支付”单笔限额为2000元，每日累计取款限额也为1万元。

　　但在办理流程上，中行在使用手机银行APP扫二维码后，输入取款金额和密码即可取现，但工行还需使用工银e支付进行验证，成功之后才可取款；建行则需要在手机银行上先开通“龙支付”功能，才能扫码取款。

　　相比过去的预约码和“扫一扫”都必须依赖手机，“刷脸取款”则省去了APP限制，市民即便没带手机也没带银行卡，通过“刷脸 身份证银行卡支付密码”三道步骤就能顺利取到款。

　　只是，相较于“扫一扫”功能在各家银行的普及，目前惠州仅有农行、建行等少数几家银行上线了“刷脸取款”功能，以农行为例，其ATM刷脸取款系统限定用户每日取款单笔不能超过1000元，累计不能超过3000元。

　　未来

　　探索生物验证与虚拟现实应用

　　日新月异的新技术正在改变着人们的生活，金融机构也在努力适应这种改变。

　　此前，摩根大通银行遭受了大规模黑客侵袭，造成100万用户账户受到影响，说明用户名和密码已不再安全。行业人士分析，生物识别技术可能是银行用于提升安全性的一个关键，未来生物识别技术有望彻底实现“无介质化”。

　　只是，目前生物识别技术尚未形成统一标准，指纹、掌纹、面部识别、声纹都成为了部分银行尝试的选择，农行、招行推出的“刷脸取款”便是基于面部识别的一项探索。

　　另一项正在探索应用的技术是虚拟现实技术。美国一家银行便评估了虚拟现实对其业务的发展必要性，在一个演示中，用户可以通过VR眼镜扫描支票和信用卡进行付款，同时启用眼镜的视频通话功能来进行远程身份验证。

　　该银行未来的目标是建立一个虚拟现实股票大厅，以更直观的方式帮助客户获得金融信息和交易模式。

　　尴尬

　　跨行不能“无卡取现”，市民使用率低

　　细心的市民或许能发现，无论是“预约码取款”、“扫码取现”，还是“刷脸取款”，目前各家银行都仅支持本行账户的取款，无法受理跨行取款。

　　为打破这样的尴尬局面，记者了解到，目前中国银联正在联合各家银行大力整合二维码支付领域，并将其纳入“云闪付”体系，从而通过银行和银联在扫码方面的合作，实现制定统一的标准，类似POS机刷卡、NFC闪付一样，解决跨行通用问题。

　　其中，除了推出人到人付款（转账）、主扫、被扫消费外，银联扫码还将推出ATM取现功能，任何一家银行的APP都可以跨行扫码ATM提取现金，真正可实现移动端消费、转账、取现的统一。

　　“统一”的尴尬可以通过银联整合的方式解决，不过，无卡取款的方式虽多样，但就目前惠州市民的使用情况来看，却并不高。来自惠州部分银行机构的统计显示，目前持卡取现的占比仍超过九成，“无卡取现”的知晓度和使用率整体偏低。

　　为此，各家银行也纷纷推出了营销举措，如此前工行推出的扫码取现抽奖活动，用户只需下载工行“融e行”手机客户端，开通工银e支付，无需报名，只要在活动期间成功办理扫码取现业务即可参与抽奖，办理业务次数越多，中奖概率越大。

　　■相关

　　银行开户须填

　　税收居民声明

　　由国家税务总局、财政部、人民银行、银监会、证监会、保监会6部委联名发布的《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》从今年7月1日起正式施行。

　　根据《办法》要求，个人在金融机构新开立账户时，金融机构应当获取由账户持有人签署的税收居民身份声明文件，识别账户持有人是否为非居民个人。

　　据悉，税收居民与居住管理法规中的居民概念不同。税收居民身份认定无法通过普通的居民身份证件直接判定，因此需要开立账户的个人和机构自行声明其税收居民身份。

　　金融机构应当根据开户资料（包括通过反洗钱客户身份识别程序收集的资料）或者公开信息对声明文件的合理性进行审核，主要确认填写信息是否与其他信息存在明显矛盾。

　　前述《办法》实施后，如今在惠州各家银行开户时，属于中国税收居民的，填写声明文件时仅需勾选“中国税收居民”即可。同时，因在我国境内金融机构开立账户的个人和机构大部分为中国税收居民，对于居民开户的影响并不大。