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“流派”：指学术、文化艺术等方面有独特风格的派别。

近期柒闻网发现，在现金贷几年的发展过程中，也出现了不同流派：“赚钱派”和“技术派”。

“赚钱派”可以理解为做大平台、做大市场规模，加快融资步伐，达到赚钱目的。

“技术派”可以理解为做技术、做风控，利用大数据、人工智能等技术将风控做到更深层次，从而达到向传统金融机构输出前沿风控技术的能力。

有业内人士表示，金融的本质是风控。

现金贷也不例外，由于额较小，使用传统风控手段成本过高，为了降低成本，加快放款速度，给用户更好的体验，现金贷平台大都选择用大数据进行风控。

“要赚钱”

据某大数据平台数据分析师透露，现金贷平台的风控模型大致分为以下几种：

“1、直接购买简单的风控模型，简单直接，具有初级风险的判断。

2、自主开发，较为简单，有几十到上百个维度。

3、自主开发，模型复杂，且同时有多个模型，一条信息同时通过几个模型或是经过一个后再经过另一个模型。”

“对于平台来说，大数据风控做的好则获客成本上升，流量低，坏账少。风控放开则获客成本下降，流量高，坏账多。”有业内人士称，也有现金贷平台为了扩大流量进行融资故意降低风控标准提高用户申请通过率。

这就导致平台的逾期率和坏账率增加，为此，平台不得不提高利率来覆盖成本和坏账。

据此前华夏时报报道，市场上现金贷平台年化利率都超过了100%，一些极端的平台甚至高达600%。

近期，某现金贷平台被曝出每月营销费用高达3000万。

按照现金贷行业内平均获客成本来计算，该平台每月有效借款用户增加量可达30万以上。

有平台透露，“我们是以复借的用户赚钱的，目前平台用户有300万，其中只有30%-40%用户借款手续费是利润，其他的用户只能覆盖成本。”

若以30天为借款期限，3000元额度计算，该每月盈利至少为2.7亿元。

现金贷具有万亿市场规模，传统金融机构也想从中分一杯羹，但传统金融机构苦于的风控成本过高，很难涉足。

“要技术”

一些以技术为主的现金贷平台看中了这一点市场空白。

它们以输出技术为盈利模式，为银行、消费金融公司、小贷公司等金融机构提供小而分散的大数据+人工智能技术解决方案。

做技术的平台除了上述第三种应有的模型以外，增加了机器学习算法（人工智能）。

“目前大数据分析做的好的平台大概有几百个维度。”有平台人士称，这些维度都是由人来进行规定的所以用人的思维更容易破解，而机器学习算法分析出来的维度就是平台自身都无法理解，何况是一些骗贷的黑产。

提起机器学习算法，就不得不说2012年“谷歌与猫”的故事。

谷歌的研究人员拿出成千上万种猫的图片让“谷歌大脑”进行熟记。并告诉“谷歌大脑”这就是猫。在熟识照片之后，“谷歌大脑”自己构建了一个模糊的猫的概念。

“我们先拿出各种用户的案例，按时还款的、逾期的、坏账的，让机器进行自主学习。”上述平台人士表示，经过长期对数据的学习后，机器就会有自己对各种类型用户的判断，防止欺诈行为的发生。

据了解，市场上已有多家技术型现金贷平台与银行、消费金融公司、小贷公司等进行输出技术。

“与银行合作每年银行会给予一定的额度，平台只是赚一些风控服务费，年化不高于36%。”某平台相关负责人表示，只是借款通过率低下，申请通过的用户只有十之一二。