银监会为网贷信披立“军规” 业内：不可美化数据、不可捂盖子
2017-08-26 粤港澳大湾区城市群网YGA.CN
编者按：本文来自凤凰财经，36氪经授权发布。
网贷行业信息披露再次升级。8月25日，银监会官网公布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称“《指引》”）。
《指引》对P2P平台应向公众披露的信息做出明确要求，同时要求前者应于每年1月10日前披露平台备案、组织信息；应于每年4月30日前披露平台审核信息；且若信息发生变更，平台应当于变更后10个工作日内更新披露信息。
至此，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。
《指引》下发后，网贷平台负责人是如何进行解读？哪些规定给他们造成较大的压力？会对平台产生怎样的影响？一起来看看。
银监会为网贷信披立“军规” 业内：不可美化数据、不可捂盖子
2017年08月26日 21:24:08
来源：36氪
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原标题：银监会为网贷信披立“军规” 业内：不可美化数据、不可捂盖子
编者按：本文来自凤凰财经，36氪经授权发布。
网贷行业信息披露再次升级。8月25日，银监会官网公布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称“《指引》”）。
《指引》对P2P平台应向公众披露的信息做出明确要求，同时要求前者应于每年1月10日前披露平台备案、组织信息；应于每年4月30日前披露平台审核信息；且若信息发生变更，平台应当于变更后10个工作日内更新披露信息。
至此，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。
《指引》下发后，网贷平台负责人是如何进行解读？哪些规定给他们造成较大的压力？会对平台产生怎样的影响？一起来看看。
开鑫金服周治翰：增加代偿金额让逾期更透明
《指引》第八条规定，网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截至于上一月末的逾期金额及笔数；逾期90天（不含）以上金额及笔数；累计代偿金额及笔数等数据。与此前的互联网金融登记披露服务平台发布的信息相比，增加了代偿金额指标，通过增加代偿金额和笔数，能够更加客观的反应网贷平台经营情况，以供投资者做出判断。
拍拍贷胡宏辉：有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生
《指引》要求，网贷平台应当在每月前5个工作日内向公众披露借贷余额及笔数、逾期金额以及笔数等经营信息，使得平台运营更加公开化、透明化。此外，要求网贷平台向出借人披露借款人逾借款、其他平台借款情况以及可能影响借款人还款的重大信息，这也有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。
搜易贷李宜坤：网贷行业监管从无到有、从粗到细的发展
之前中国互联网金融协会编制的信息披露规范，将信息披露项目分为强制披露项和鼓励披露项；银监会此次发布《指引》要求全面披露，相比征求意见稿更加严格。这个文件的发布，标志着网贷行业监管从无到有、从粗到细的发展，网贷监管“1+3”架构基本确立。
理财范申磊：合规和风控方面的信息披露更加突出
《指引》与中国互金协会信披标准在内容上大体一致，侧重点有所不同。中国互金协会的信披标准强调保护出借人的知情权，从机构信息、运营信息和项目信息三部分，要求网贷机构进行全面披露；银监会的《指引》更加突出对于合规和风控两方面信息的披露，以更好地控制金融风险。
玖富杨晓军：加速行业马太效应的发酵
《指引》的出台，通过对备案信息、组织信息、审核信息、撮合交易信息、借款人信息、项目信息、年度报告、重大信息等30余类披露项目的要求，让平台合规经营更加有据可循，也标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。《指引》将加速行业马太效应的发酵，帮助有合规经营能力的平台提前脱颖而出。
短融网杨夏耘：打造“阳光网贷”
这份《指引》无异于要打造“阳光网贷”，明确了信息披露的内容，包括对公众披露，对出借人披露等细项。在借款人披露中，要求公布借款人在其他网络借贷平台借款情况，评估项目风险，这需要进一步完善平台间的信息获取渠道和项目评估标准。此外，按月（按季度）公布借款人还款能力的变化，借款人预期情况，借款人涉诉情况，借款人受行政处罚等信息，对出借人是重大利好，大家不再盲目崇信“大平台”和“大体量”，可以从底层资产结构进行辨识。
爱钱进杨帆：有助于平台合规发展及行业正本清源
银监会最新发布的《指引》，对网贷平台的信息披露进行了非常全面的规范，显示了监管层规范互联网金融发展，打造透明网贷的决心。《指引》尤其强调平台的风险评估，对于可能产生的风险结果做出信息披露要求，这不仅有助于提升用户信任度，更有助于平台合规发展及行业正本清源。
团贷网张林：监管逐步探索企业挖掘使用数据的边界
《指引》明确要求“对借款人信息予以保密，不得非法收集、使用、加工、传输借款人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开借款人个人信息”。这不仅是保护借款人的个人隐私，对网络借贷信息中介机构及民间征信公司在使用、建立数据库方面也是提醒，可以看出监管层在慢慢探索、明确企业挖掘、使用数据的边界。
和信贷周歆明：为用户提供自主的选择和决策空间
金融的本质是资金融通、是信用，互联网金融并没有改变这一本质，只是在此基础上打破了信息不对称，让投融资双方实现了信息精准对接。《指引》配套《说明》的下发，要求互联网金融企业必须做好信息披露，在确保用户信息安全的同时，充分尊重公众的知情权，让用户清楚地知道债权来源、资金流向，为用户提供自主的选择和决策空间。
你我贷严定贵：呈现逐渐向上市公司看齐的趋势
《指引》中要求与各地方网贷机构备案要求结合，备案中平台需要向地方金融办提交的信息将对公众披露，这一要求有助于发挥市场对于平台的监督作用，是实现网贷投资风险自担的基础；要求平台对重要事项可能产生的影响和采取的措施进行披露，有助于帮助投资者及时准确的了解平台的最新动向，体现了网贷平台信息披露要求，呈现逐渐看齐上市公司的趋势。
向上金服袁成龙：借款人“灰/黑名单”制度有望正式提上日程
此次下发的《指引》相较于此前维度更广、层面更深，特别是对借款人主体的审核上，增加了多个直接反映出借款人债偿能力的信息；同时对于借款人多头借债也有了指导方向，可以预见，互金平台借款人“灰/黑名单”制度有望正式提上日程，进一步助力行业规范的提速。
PPmoney胡新：合规监管不断加码
从《指引》的条款来看，对平台信息披露作出了缜密的规范，是继“8.24新规”之后网贷行业又一重大规范，也说明合规监管仍保持着不断加码的态势。《指引》的出台，一方面将进一步规范业内机构信息披露行为，有效防范和降低道德风险和欺诈行为，充分保护投资者合法权益；另一方面，不合规的平台也将在监管压力之下主动退出或者转型，实现“良币驱逐劣币”。
麻袋理财研究院路南：对年费率超过36%的现金贷平台影响较大
《指引》明确了平台的收费标准，“网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目，应当逐一列明。”该规定对于年费率超过36%的现金贷平台影响较大。一方面，投资人会认为借款人承受这么高的借款利息，项目逾期风险较大。另一方面，对于网贷平台来说，借款费率超过36%，超过国家法定利率，可能引起监管关注。
微贷网汪鹏飞：对网贷风险防范与用户权益保障做了进一步明确
《指引》配套《说明》的下发，对涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道信息等网贷业务活动的全过程应当披露的信息进行了统计口径的标准化，并对有争议的披露信息进行了解释，这对网贷风险的防范与用户权益保障都做了进一步的明确，也对网贷机构的信披工作提供了规范的标准和依据。
新联在线陈智诚: 对从业机构执行力和信息管理能力的一大挑战
根据《指引》，网贷机构备案信息、组织信息、审核信息的披露和更新时间首次出现明确的时间要求，特别是每月前5个工作日内披露累计借贷金额、余额、笔数、人数、逾期情况、收费标准等运营信息的要求，相当于对全行业“运营报告”的更新时间、内容维度进行了全面细致的规范，这是对从业机构执行力和信息管理能力的一大挑战，同时也是对信息披露及时性要求的一大进步。
麦子金服石蔚明：要求行业达到“三个透明”
最新推出的《指引》，要求行业达到“三个透明”，即通过披露从业机构、年度报表、股东高管与平台经营等信息，达到机构自身透明;通过披露资金存管、还款代偿等信息，达到客户资金流转透明；通过披露借款用途、合同条文、相关风险以及借款人信用等信息，达到业务风险透明。这对于提升出借人的财富安全，促进平台的健康发展具有显著的积极意义。
钱保姆李民：扼住网贷行业的“七寸”
《指引》发布，深深扼住网贷行业的“七寸”，披露内容更加详细，注重实质性披露。从具体内容来看，网贷平台的风控水平需要重点加强。相信随着网贷信息披露走向深水区，互联网金融行业将更加透明化、合规化。
紫马财行唐学庆：保障披露数据真实性还需配合其他措施
从平台的角度来看，《指引》给平台留出了6个月的缓冲期，仍有整改的余地，但从要披露的事项来看，时间会显得相当的紧迫，而且逾期金额、关联关系借款余额等敏感数据，也会让网贷平台在披露选择上面临较大的压力。不排除部分平台为了不自曝其短，进行选择性披露，甚至对数据进行人为修改。所以，要保障披露数据真实性，还需要配合其他措施。
民投金服陈明：信披这座冰山将真正以全貌示人
稳踩互金整治一周年鼓点出台的《指引》贯彻“穿透式”监管原则，使信披终于有了“标准正式版”，将一改平台信披指标定义各执己言、信披信息数据冰山一角、信披真实性云雾缭绕难以验证的诸多现状，或将使信披这座冰山真正以全貌示人，对平台“纯信息中介”定位产生刮骨疗毒的矫正作用，改变投资人长期处在信息不对称的弱势地位。
果树财富吴复申：不可美化数据、不可捂盖子
《指引》对平台逾期金额、逾期笔数、代偿金额、代偿笔数作出强制性的信披规定，同时也对上述几个概念进行了统一定义，也是为了避免行业内再出现标准不一的情况。换句话说，只要你是归银监会管的网贷机构，都得按官方标准来披露逾期数据，不可选择性披露、不可美化数据、不可捂盖子。
嘉石榴楼晓岸：网贷平台有了同一准绳
《指引》对信息披露的内容、范围等，进行了明确规定，各网贷平台有同一准绳，更具操作性；完善的信息披露对网贷平台是一种保护，根据该《指引》进行完善的信息披露后，网贷平台的责任就更清晰了。结合信托打破刚性兑付、银行理财购买过程中的影音资料记录等近期监管政策，可以更加清晰地认识到监管部门对投资人风险自担的要求。
福利金融苏剑南：将行业数据透明化推至空前高度
《指引》明确提出了网贷中介机构应在尽可能多的渠道公示平台相关信息，并且对信息的真实性、准确性负责。特别是要求平台定期向出借人披露借款人的贷后情况，以便出借人了解借款人最新资信和资金运用情况，这也是很多平台目前都未曾做到的。毫无疑问，本次《指引》将一次性将行业数据透明化推至空前高度。
翼勋王晖：支撑互联网金融的摸排和查处
《指引》的发布，规范了包含平台基本信息、运营信息、项目信息，重大风险信息等平台相关信息的具体披露要求，将充分揭示行业风险，真正实现对平台穿透式的监督管理，有利于支撑互联网金融摸排和查处，释放过去行业集聚的存量风险，加速存量淘汰，对规范行业合规发展大有裨益。
网筹金融王朝霞：平台须在细分领域有拿手的“金刚钻”
监管层此次《指引》“紧箍咒”表明，践行合规只是网贷行业面临的第一道关卡，未来如何做大做强，健康良性发展才是更严峻的挑战。在优质资产稀缺的情况下，寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险，这些挑战的难度比合规改造更大。平台必须在细分领域有拿手的“金刚钻”， 遵循真实、准确、完整原则，做好信息的充分、及时、有效披露，使平台在阳光下前行。
中再融侯君：对平台整改备案有指导性意义
《指引》从披露维度约束、具体数据标准到整改时间表都做了明确规定，对于平台整改备案有指导性意义；同时对投资用户也是一种教育，平台信息披露的落实，使投资用户选择平台的指标更加明晰，更有利于网贷投资者判断平台风险、借款项目风险，做出适合自己风险承受能力的投资决策。
金投手赵中亮：将可能出现的风险完全暴露在“阳光”下
《指引》详细又全面地明确了网贷平台信息披露的标准，将网贷平台可能出现的风险完全暴露在“阳光”下。与银行存管这种调控式监管相比，信息披露将监管权从监管层面转移到投资大众身上，从而让监管行为更加市场化。
米庄理财于浩：极具落地意义
信披是网贷平台的生命线，作为信息中介平台，为防止非法平台集资、资金池等非法行为，信息披露十分关键，此次《指引》的内容与之前其他意见的内容相比，是一次极大的丰富与完善，并且极具落地意义，更贴近P2P网贷平台作为信息中介的本质。
邦帮堂刘现才：网贷行业在合规发展上又迈出一大步
《指引》的出台，标志着网贷行业在合规发展上又迈出一大步，具有里程碑意义和积极的示范作用。实行信息披露政策是对行业有序发展的重要保障，信息披露使企业在诚信经营上更好的自律。对于互联网金融这种新型业态的健康发展，在发挥其本身市场优势的基础上，为其提供规范化的发展路径。
银湖网郭辉：有利于出借人全面了解平台基础信息
“信息披露”在监管要求中的重要性极大，《指引》要求网贷信息中介机构从备案信息、组织信息、平台运营审计信息、撮合交易数据信息、借款人信息等多方面进行全方位披露，彻底的信息披露更能明确网贷平台“信息中介”的性质，通过平台的信息展示，让投融资两端通过互联网建立直接联系，能够让出借人更加全面的了解平台的运营资质、借款人的性质金额期限逾期等基础信息。
