财经 银行

随着金融科技和互联网对传统金融的冲击，银行业以线下网点为核心支撑的业务模式正在发生改变，各家银行对旗下网点的转型布局已在加速推进中。

据时代财经了解，高成本、传统化的银行线下网点在逐年锐减，而另一方面，智能化、轻型化和社区化的线下网点也在与日俱增。

线下网点关停超500家

根据银监会公开披露的数据，时代财经统计发现，2017年1月至今，全国范围内各银行支行、分理处、储蓄所、营业网点获准终止营业的数量超过500家，去年同期为300多家，而2015年全年这一数字仅为191家。

在今年终止营业的各银行网点中，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行等五大行的总数超过200家。其中，工商银行数量最多，超过100家。其余四家数量分别在7-40家不等。相比之下，平安、民生、浦发等股份制银行终止营业的网点数量都在数十家左右。

从五大行2015、2016年的年报中也可发现，除交通银行外，其余四家银行在网点数量和员工人数方面都在减少。

具体来看，工商银行在2016年末的机构总数为17200家，比上年末减少 298 家。交通银行虽在2016年增加了144家营业网点，但整合低产网点41家 。另外，比起其余四家银行均过万家的网点数量，交通银行在2016年末的境内银行机构营业网点共计只有3285家。

民生银行首席研究员温彬告诉时代财经，银行网点在绝对数量上的减少主要原因集中在两方面，一是原有传统网点运营成本高，大规模铺设网点的发展模式在如今已不适用；二是银行根据区域、战略发展的改变在做相应的调整。

客户需求是转型重点

传统网点数量趋减的背后，是银行线下网点加速转型。近年来，多家银行的战略转型目标都瞄准了“轻型银行”，包括资本、资产、负债、收入结构和运营等方面都在“由重转轻”。而在线下网点的转型方面，主要集中在智能化、轻型化、社区化。

兴业银行首席经济学家鲁政委对时代财经表示，银行网点转型重点还是要以客户需求为重，上述转型特点也是基于客户服务的需要，其次也要因地制宜，不同网点面对的主要客户不同，需求重点也不同。

目前，很多银行网点都已投入智能终端、产品领取机等自助机具，业务覆盖范围广，有些全自助智能银行可以实现“7x24”小时营业。这也大大降低了柜台服务的压力，推进传统网点从“交易型”向“服务型”网点转型。

去年，中国银行完成智能化升级改造的网点数量就达2683家。此外，招商银行在2016年的网点租赁面积就压缩了39356平方米，年租金节约5726万元。

智能化促进了人力成本和租赁成本的降低，也推进了轻型化的发展。“轻”网点则体现在面积小、人员少、成本低、业态灵活和多渠道融合等方面，有银行就以这类网点进驻和覆盖新兴、空白区域。

所以在各家银行关闭网点的同时，也新开了一些网点。从今年年初至今，五大行新开业银行网点累计超过80家。

而社区银行的发展主力是民生银行，其他银行也在尝试。截至2016年末，民生银行持牌的社区支行共1694 家，数量为商业银行之最。兴业银行持牌社区支行有971家，小微支行14家，超过85%的社区支行已实现盈利。

今年以来，银监会披露的各银行社区支行的设立、开业超过120家，以股份制银行为主，其中以民生银行和兴业银行居多。由于社区银行发展时间尚短，还未形成统一的发展模式，各家银行也都在探索当中。

温彬指出，社区银行在发展定位上可以有专业特色，比如根据不同的线下场景，通过设立像科技开发区支行或者创业孵化支行等来提供差异化服务，同时也有利于银行多功能、多方面发展和效率的提升。