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近日，香港近20年来首次对于银行业牌照“开闸”，发出8张虚拟银行牌照。其中，包括腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米等众多内地科技巨头的身影都作为股东方出现。

内地科技巨头为何纷纷抢滩布局香港的虚拟银行？对粤港澳大湾区建设有何影响？记者采访了多家持牌的虚拟银行，并邀请金融业内和关注粤港澳大湾区建设的专家学者进行深度对话。

牌照都发给啥企业？ 七家有内地股东背景

6月19日，腾讯内部刚刚宣布一则人事任免，其中赖智明作为公司副总裁，派任腾讯投资发起的香港虚拟银行Infinium Limited（贻丰有限公司）董事长，不再担任腾讯金融科技业务负责人职务。

这是首批8家虚拟银行获批后的最新动向。今年3月27日，香港金融管理局宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited （即“渣打银行”）及众安虚拟金融有限公司发放银行牌照以经营虚拟银行。其中，Livi VB是中银香港、京东数科及怡和集团成立的合资公司，另一家SC Digital Solutions是渣打、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司，渣打方面给出的信息显示，渣打将持有合营公司65.1%的权益，而电讯盈科、香港电讯及携程金融将分别持有10%、15%及9.9%的权益。众安虚拟金融由众安在线及百仕达集团合资成立。

随后，另外5份牌照陆续公布，除了WeLab Holdings旗下全资子公司WeLab Digital Limited为香港独资外，蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司都有内地科技巨头的身影。比如洞见金融科技有限公司(Insight Fintech HK Limited)由小米集团与尚乘集团共同出资设立，其中，小米集团占比90%，尚乘集团占比10%。金融壹账通是中国平安保险(集团)股份有限公司成员。

为何青睐虚拟银行？ 为加快融入海外市场

为何内地科技巨头都青睐这张来自香港的虚拟银行牌照？中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接受记者采访时表示，内地互联网巨头布局虚拟银行，可以看做是自身业务发展和战略定位的需要。“借助香港国际金融中心的地位，拿到虚拟牌照进行输出，有利于这些科技企业的战略发展”。

携程金融在接受记者采访时则表示，近几年全球化一直是携程重要的发展战略，而金融合作是加快融入海外市场的重要渠道。“这次虚拟银行的合作，我们认为是一次提升海外服务能力的重要战略部署”，上述携程金融人士评论称，虚拟银行业务也是携程金融在数字化创新上的最新尝试。

腾讯方面在对外评价赖智明的人事任免时“直言不讳”称，此次赖智明派任Infinium董事长，意味着腾讯将进一步强化在粤港澳大湾区的金融科技布局，而虚拟银行作为在港业务的关键一环，承担着探索创新和攻坚的重任。

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何为虚拟银行？

公开资料显示，虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子管道而非实体分行提供零售银行服务的银行。简单来说，与传统的银行不同，虚拟银行没有实际的网点，而是主要以互联网或其他形式的数字渠道而非实体分行提供零售服务。

将如何进行布局？ 以己之长补市场痛点

根据已获发牌照银行的业务计划，虚拟银行的服务预期可于6至9个月内正式推出。对于如何做好虚拟银行的服务，已经有公司描绘出“蓝图”。

携程金融获牌后接受记者采访时就透露，由四方共同打造的虚拟银行将于今年11月左右正式开业。具体到进展方面，携程金融表示，开业初期为携程及香港市场用户打造开创性、建设性的虚拟银行品牌，从而解决用户在香港地区使用传统银行时普遍的“高费率”“长等待”等痛点。

腾讯金融方面则在给记者的回复中表示，凭借各股东的独特专长、经验及见解，如腾讯在香港营运WeChat Pay HK，在内地也提供综合金融科技服务，有内地实践普及金融服务的经验，将为Infinium的服务提供稳健扎实的技术基础，充分运用各合作伙伴的业务及技术优势以达致互补互惠，为香港用户提供专业金融科技服务。

对大湾区有何影响？ 将为湾区金融增活力

内地科技巨头拿到了虚拟银行牌照，对于整个粤港澳大湾区的金融发展带来怎样的改变？

“虚拟银行带来了新的商业模式，通过科技、互联网技术为粤港澳三地金融互联互通、制度创新找到了突破点”，日前，中山大学粤港澳发展研究院教授、穗港澳区域发展研究所所长张光南在接受记者采访时表示，虚拟银行使得用户不受以往的空间和时间限制，实现了人流、物流、信息流、资金流更加通畅。

张光南表示，通过金融管理上的创新，虚拟银行能够起到助力粤港澳城市群建设，产业创新和发展，优质生活圈普惠的效果。

“虚拟银行的设立，意味着香港在传统金融业之外找到了新的亮点”，张光南认为这不仅让香港巩固了国际金融中心的地位，更是为其与其他周边区域竞争乃至引领整个粤港澳湾区的城市群竞争提供了更多潜在的优势。

“香港银行竞争力已经较为充分，虚拟银行未来的发展关键看能够提供什么样的服务”，董希淼认为差异化的产品和服务，将是虚拟银行展业后的制胜法宝。“内地金融科技企业有自己的经验和模式”，董希淼认为，如果能与香港本土的市场环境结合起来，国内科技巨头积极参与香港的虚拟银行将会让人有所期待。