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图：引入虚拟银行，能助香港国际金融中心的地位开辟新领域

1月14日，财政司司长陈茂波出席“亚洲金融论坛”时透露，香港即将发放首批虚拟银行牌照，让公众有更多选择。银行亦会分阶段开放API（应用程式界面），让金融业与科技公司有更多合作空间。这将是香港银行业发展史上的大事。

根据香港金管局定义，虚拟银行是指透过互联网或其他形式的电子传送管道而非实体分行提供零售银行服务的银行。金管局在2017年鼓励引入虚拟银行，2018年5月发布《虚拟银行的认可》。由于香港对发放虚拟银行牌照持开放态度，大量本地及内地互联网机构有意申请相关牌照。预计相关业务的发展，至少将从以下方面，改变香港银行业的生态。

一，改变香港银行业的竞争格局。随着虚拟银行出现，香港传统若干家实体银行主导市场发展的格局将被打破，尤其是零售客户、中小企业服务方面，虚拟银行可望在较短时期内占据市场份额。对已有金融牌照的机构来说，虚拟银行有助于综合金融布局，发挥不同业务之间的协同效应。

二，提升香港银行业的科技应用和创新水准。虚拟银行的创设和拓展基础是科技，传统实体银行也会更多采用移动互联技术向线上发展，这将提升用户体验，将香港的普及金融提升到一个新水准。互联网使得客户行为和需求发生巨大变化，由此带来的金融创新空间非常可观。

三，促进香港银行业与内地的融合发展。近年来，香港银行业向内地传统机构客户提供信贷服务的增长遇到新瓶颈。腾讯、阿里、百度等互联网巨头在内地都有了属于自己的互联网银行，这些机构可望较早在香港取得虚拟银行牌照。按照规定，内地赴港设立虚拟银行必须通过独资或合资形式在香港设立法人机构。预计内地机构与香港传统银行的资本合作也会展开。这将为香港与内地的银行业合作注入新活力。

四，对香港金融稳定带来的风险因素总体可控。目前各方一致的观点是，虚拟银行应遵守适用于传统银行的同一监管规则。虚拟银行预计不会大规模进入存款领域。早期监管的重点，可能主要是避免新设立机构不计成本跑马圈地，恶化市场环境，最终损害公众利益。这就要求拟设立的虚拟银行事先提出令人信服的业务发展规划，平衡市场占有率提升与投资者回报之间的关系。

虚拟银行是新生事物，这一领域是内地金融业发展最为迅猛、国际竞争力最强，同时也是存在争议的领域。香港引入虚拟银行发展的必要性毋庸置疑，只要精心谋划，监管提前介入，相信能为香港国际金融中心发展开辟新领域。